TikTok está expandiendo su presencia en México más allá de las redes sociales y el comercio electrónico con la introducción de una función de crédito al consumo. Recientemente, los usuarios han comenzado a ver una opción dentro de la aplicación para solicitar una línea de crédito digital, lo que marca el ingreso de la plataforma al sector de los servicios financieros.
La nueva herramienta opera bajo el modelo de "Compra ahora, paga después" (BNPL, por sus siglas en inglés). Esta permite a los compradores adquirir productos en TikTok Shop y pagarlos a plazos. Según reportes de Milenio, el proceso de solicitud es totalmente digital y requiere que los usuarios verifiquen su número de teléfono, escaneen una identificación oficial y completen una validación biométrica facial.
Aunque los materiales promocionales sugieren límites de crédito de hasta 30,000 pesos, los primeros usuarios reportan límites iniciales de entre 500 y 2,000 pesos. Esto indica que la plataforma está probando el sistema con topes más bajos para evaluar el comportamiento de pago y el riesgo de los usuarios.
Dudas regulatorias rodean al nuevo proveedor de crédito
TikTok actúa como la interfaz, pero el crédito subyacente es gestionado por terceros. Si bien la firma sueca Klarna está involucrada en el modelo de pago diferido, el crédito es operado legalmente por Pipo Soluciones Digitales, S.A. de C.V.
Registros de Milenio indican que Pipo Soluciones Digitales no aparece en los padrones oficiales de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) ni en la base de datos de proveedores de servicios financieros de la CONDUSEF. Al no ser una institución financiera regulada, el servicio opera bajo el derecho mercantil en lugar del marco bancario.
Esta falta de regulación bancaria formal significa que la supervisión recae principalmente en la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco). Los consumidores cuentan con menos protección que en un banco tradicional y la empresa no revela una tasa de interés fija. En su lugar, los términos son "dinámicos" y cambian según el perfil del usuario y el producto específico que se esté adquiriendo.
La expansión de TikTok refleja una tendencia más amplia entre las plataformas tecnológicas en México. Empresas como Amazon, DiDi, Rappi y Mercado Pago han integrado herramientas financieras directamente en sus aplicaciones para mantener a los usuarios dentro de sus ecosistemas.
ByteDance, la empresa matriz de TikTok, está siguiendo estrategias similares a nivel global. Ya opera servicios de pago en Singapur y ha solicitado autorizaciones para banca digital y préstamos en Brasil. Con 85.4 millones de usuarios mayores de 18 años en México, TikTok está bien posicionada para aprovechar su alcance masivo y capturar una parte significativa del mercado fintech local.